После постановки финансовых целей…

После того как поставлена финансовая цель или цели, в соответствии с принципом SMART, сразу становится ясно, сколько необходимо откладывать денег ежемесячно, чтобы уложиться в желаемый срок.

Пример

Например, мы хотим купить однокомнатную квартиру стоимостью 3 млн руб. за 3 года без кредита. 3 года это 36 месяцев. Считаем:

3000000/36=83333,3333333333(3)

Значит, необходимо стараться откладывать хотя бы по 84 тысячи руб. в месяц. Здесь, конечно, расчет упрощен, так как не учитывается изменения стоимости жилья, инфляция и прочие факторы.

Учет доходов и расходов

Далее необходимо подсчитать величину ежемесячных трат в среднем и вычесть эту сумму из среднего ежемесячного дохода.

Чтобы не тратить целый год на это, достаточно посчитать траты и доходы за 3 месяца, за квартал. Сюда обязательно попадет квартальная премия на работе.

Примечание:

Безусловно, расходы и доходы всегда имеют некую сезонность. Во время отпусков, на майские и зимние праздники траты могут возрастать за счет приобретения путевок, билетов на дальние расстояния, бронирования гостиниц, покупки подарков и т.д. Помимо квартального бонуса могут еще давать и годовой. И сам по себе заработок может быть сезонным, если дело, к примеру, касается туризма или репетиторства.

В любом случае, трех месяцев будет достаточно, чтобы понять, следует ли предпринимать какие-то шаги по усилению экономии и изменению источника доходов. Для большей точности крупные покупки и крупные непостоянные денежные вознаграждения (премии, бонусы) можно не принимать во внимание.

Что дальше?

Если разница получится больше той суммы, которую следует откладывать каждый месяц, то цель вполне реальна. Значит, нужно стараться не превышать средние траты и, по меньшей мере, не терять текущие источники доходов. Кроме того, в этой ситуации можно пойти дальше и поставить сразу следующую цель, если уже постоянно образуется какой-то излишек средств.

Но чаще всего этой разницы не хватает, чтобы успеть в поставленные сроки реализовать задуманное. И тогда возможны два решения:

  • Уменьшение расходов.
  • Увеличение доходов.

Причем, для лучшего и более скорого эффекта, придется обеими этими вещами заниматься одновременно!

Кстати если разница получится отрицательной, это означает близость финансового краха. Скорее всего, дело в долгах. Поэтому срочно меняйте фамилию, доставайте чистый паспорт и вылетайте в любую нейтральную страну! Неплохо бы еще и внешность изменить…

Итак, логически остальной материал блога  я построю так:

  1. Организация учета расходов и доходов (личный или семейный бюджет).
  2. Способы уменьшения расходов (принципы и секреты экономии).
  3. Способы увеличения доходов (продвижение по службе и поиск дополнительных источников дохода).

После всего этого можно будет уже начать говорить об инвестициях.

Не переключайтесь! :)

Один метод постановки финансовой цели (SMART)

В принципе, я в своей жизни пользуюсь только одним методом формулирования целей, которому меня научили на работе в фармацевтической компании. Это метод постановки целей по SMART. Это универсальный способ постановки целей, который можно использовать в любой сфере жизни. Нужен он для того, чтобы увеличить вероятность достижения поставленных целей.

Что такое SMART?

SMART это аббревиатура, которая расшифровывается так:

  1. Specific – конкретный.
  2. Measurable – измеримый.
  3. Achievable – достижимый.
  4. Relevant – актуальный.
  5. Time-bound – ограниченный во времени.

Впервые это мнемоническое правило использовал в своей работе некий Пол Мейр (в Википедии не ищется он почему-то, поэтому не могу написать, кто он и кем он был).

На самом деле существует множество способов расшифровки аббревиатуры SMART, однако, общего смысла это не меняет.

SMART это способ формулирования цели. То есть набор критериев, которым обязательно должна отвечать любая цель.

Подробнее о критериях формулирования цели

Итак, цель должна быть:

  1. Конкретная. То есть не должно быть двусмысленного толкования или слишком общего определения. Например, вместо «купить автомобиль» лучше заранее выбрать конкретную модель в конкретной комплектации.
  2. Измеримая. В случае с машиной все просто: один автомобиль по такой-то цене. А если, к примеру, речь о загородном доме? Тогда следует заранее определить необходимую (не желаемую, а необходимую) минимальную его площадь, количество этажей и комнат, расстояние в километрах от границы города и т.д. Кстати в случае с автомобилем, если не определена его модель, можно записать необходимый объем двигателя, средний расход топлива, габариты и массу и проч.
  3. Достижимая. Или реальная. Бытует такое мнение, что все в этой жизни возможно. Но в первое время, однако, целесообразнее было бы ставить себе цель поскромнее, в соответствии с возможностями. Если цель будет все время казаться нереальной, то силы на ее достижение быстро иссякнут. Опыт подсказывает мне, что при выборе, скажем, модели автомобиля лучше руководствоваться понятием необходимости, а не престижности. Иначе зачем стараться выполнить то, что выполнить невозможно?
  4. Актуальная. Или необходимая. Поскольку чем больше в вашей цели жизненной необходимости, тем выше мотивация для ее достижения.
  5. Ограниченная во времени. Другими словами, при постановке цели следует сразу же определить срок для ее достижения. Срок конкретный. В любом случае, если в процессе вы почувствуете, что не успеваете, то сроки всегда можно сдвинуть (как часто бывает при строительстве жилых домов и стадионов). Нужно это для того, чтобы вы не расслаблялись, когда не надо. Но сроки тоже должны быть реальными!

Примеры финансовых целей

Вот как можно ставить цели по SMART:

  1. Двухкомнатная квартира в Пушкинском районе Санкт-Петербурга общей площадью не менее 60 квадратных метров в панельном многоэтажном уже сданном доме, новостройка, с отделкой (наличие сантехники, дверей, напольного покрытия обязательны!). Ближайшие детский сад и школа не далее 2,5 км. Стоимость не более 4 млн руб. Срок – 3 полных года, начиная с 1 января 2015 года.
  2. Автомобиль известной японской, корейской или европейской марки (предпочтение Opel, Volkswagen, Skoda, Hyundai) в кузове хетчбек, с рабочим объемом двигателя 1,4 см3, средним расходом топлива в городских условиях не более 7 л на 100 км. В комплектацию должны входить: кондиционер, подогрев сидений, крепления Isofix, складывающееся заднее сиденье, подогрев зеркал и заднего стекла, центральный замок без сигнализации. Стоимость не более 600 тыс. руб. Срок – один год, начиная с 1 января 2015 года. (Можно также добавить требования по страховке и постгарантийному обслуживанию и проч.)
  3. Айфон. Любой, можно самый дешевый. Потому что Айфон это просто круто, и не важно, сколько у него памяти, какой процессор, какая камера (селфи можно с любой камерой делать; люди вон в социальных сетях не стесняются) и проч. Главное, чтобы серебристый был. Нужен сейчас, поэтому возьму в кредит! :-Р

Порядок финансовых целей

Итак, мы разобрались, зачем ставить финансовые цели. Теперь надо подумать, какими они могут быть и в каком порядке их лучше реализовывать.

Мне приглянулась статья «Теперь давайте поговорим о целях», опубликованная в блоге EasyFinance.ru. К слову, EasyFinance – это облачная система учета доходов и расходов, которую можно использовать для финансового планирования. Я о ней еще напишу.

Так вот в этой статье предложен следующий порядок финансовых целей:

  1. Финансовая безопасность.
  2. Развитие экономической перспективы.
  3. Создание комфорта проживания.
  4. Обеспечение постоянного дополнительного дохода.
  5. Реализация творческих и социальных стремлений.

В принципе, это довольно полная и в то же время четкая схема, которую можно взять на вооружение практически любому человеку, который задумывается об управлении личными финансами.

Поясню подробнее каждый пункт.

Финансовая безопасность или «подушка» безопасности

Первое, с чего нужно начать, это накопить денежные средства в размере 6 месячных средних зарплат. Эта сумма дает пространство для маневра, если есть необходимость сменить работу с целью увеличения доходов.

Развитие экономической перспективы

Этот резерв необходим для получения дополнительного образования. Тоже для карьерного роста.

Первое, что приходит на ум, это программы MBA, которые, как правило, заканчивают с целью получения высшей руководящей должности или повышения эффективности собственного бизнеса. В любом случае, такое обучение это отличный шанс завести новые полезные связи и накопить важные знания.

Кроме того, сюда можно отнести автошколу, курсы иностранных языков, второе высшее образование и другие виды обучения.

По сути дела первые два пункта служат увеличению доходов с помощью карьерного роста, чтобы ускорить дальнейшие накопления.

Создание комфорта проживания

Здесь подразумевается покупка жилья, автомобиля, туристические поездки и т.д. В общем, всего того, что делает нашу жизнь удобнее, легче и интереснее.

Обеспечение постоянного дополнительного дохода

С этой целью накопленные средства необходимо инвестировать в рискованные активы. Это уже не банковские депозиты, а облигации, акции, ПИФы, маржинальная торговля, партнерство в бизнесе и прочие способы, о которых я буду рассказывать в дальнейшем.

Это уже новый уровень управления собственными деньгами, поскольку здесь необходимо разрабатывать стратегию инвестирования, формировать инвестиционный портфель с учетом рисков, проводить регулярный анализ своих вложений и вносить необходимые коррективы. Это можно делать самостоятельно или с помощью финансовых консультантов.

Реализация творческих и социальных стремлений

Обеспечив себе и своим близким достойную жизнь, можно подумать и о других людях. Этот этап для зрелых личностей, которые вполне состоялись в этом мире. И здесь стремление служить другим это закономерный этап развития. Все-таки каждому из нас в итоге хочется оставить после себя что-то ценное для общества.

Далее я расскажу об одном интересном способе постановки целей, который сам по себе повышает шансы эти цели достигнуть.

Зачем ставить финансовые цели?

Финансовая цель в данном случае это не просто какая-то сумма денег. Это конкретная покупка, т.е. товар или услуга, имеющая цену в деньгах.

Так вот, если вы уже пытались откладывать  деньги просто на «черный день», то наверняка не раз спрашивали себя: а на что они мне? Куда их можно потратить? Что на них можно купить сейчас? А если вы решили вложить эти деньги в какой-либо актив для получения дополнительного дохода, то такие вопросы еще более актуальны.

Таким образом, любой человек, который занимается управлением личными финансами, рано или поздно столкнется с необходимостью ставить финансовые цели.

Зачем нужны финансовые цели?

  1. Цель определяет величину суммы, которую ежемесячно необходимо откладывать; процент доходности для инвестиций и, стало быть, выбор финансовых инструментов.
  2. Конкретная цель всегда подразумевает под собой конкретные сроки. Значит, если неправильно выбран способ инвестиций, то можно упустить выгодный или необходимый момент для покупки.
  3. Конкретная цель означает конкретную цену, которая может оказаться вдруг меньше ожидаемой из-за скидки, к примеру. А если вы не знаете, что вы хотите купить, то как тогда отслеживать предложения на рынке?
  4. Конкретная финансовая цель направляет ваше внимание на какую-то часть того потока информации, который на нас постоянно льется в Интернете, по телевидению, в общественном транспорте, при общении с друзьями и знакомыми и т.д. То есть шансов поймать интересный вариант покупки намного больше.
  5. Конкретная финансовая цель дает время на подготовку. Это очень важно. Если речь о квартире, то можно не спеша в течение нескольких месяцев рассматривать разные варианты жилья в разных районах города, в разных домах, у разных продавцов. Если речь об отпуске, то можно заказать билеты на самолет и гостиницу заранее, и таким образом сэкономить.
  6. Если копить деньги без цели, всегда будет соблазн потратить их на что-то приятное, но, возможно, не очень-то необходимое. Например, купить гоночный мотоцикл вместо того, чтобы накопить на хороший вместительный автомобиль для своей семьи.
  7. Наконец, цель нужна для того, чтобы управление личными финансами имело смысл. Когда действия кажутся бессмысленными, вряд ли вы их сможете выполнять неопределенно долго. Финансовое планирование ради финансового планирования также быстро вам надоест, т.к. ежегодно, ежемесячно и ежедневно вам придется совершать множество однотипных операций, производить расчеты, постоянно пересчитывать свои деньги, помнить кучу логинов и паролей и вообще держать в уме большое количество информации. Короче все это вам быстро надоест. А вот если все время помнить о своей великой цели, то все вышеперечисленные рутинные действия сразу приобретают особый смысл. Появится мотивация, а, значит, желание заниматься финансовым планированием.

Большие и маленькие цели

Финансовое планирование это система, которая состоит из нескольких необходимых элементов. Если заниматься чем-то одним, то эффекта от этого будет мало, либо он будет отрицательным.

Если говорить о финансовых целях, то зачастую выбираются только большие долгосрочные цели, а мелкие текущие (мебель, ремонт, отдых, подарки родным и близким  и т.д.) в расчет не принимаются. Это ошибка.

Текущие приобретения необходимы. Без них нормально жить нельзя. Но если все время тратить на них те средства, которые откладывались на что-то более грандиозное, то сроки воплощения этих больших планов будут постоянно сдвигаться. Сбережение вообще могут начать таять, а не расти.

Что делает обычный человек, когда у него хронически что-то не получается? Правильно: бросает это дело.

Конечно, тут многие могут возразить: а зачем копить деньги, если периодически случаются кризисы в экономике или в личной жизни? Зачем копить, если сама жизнь переменчива, и старые цели могут потерять свою актуальность?

Но ведь никто вам не запрещает менять свои цели, приспосабливать свои сбережения для чего-то более насущного (например, «подушка безопасности» при потере работы или при болезни близкого человека). Просто без четких финансовых целей будет труднее накопить эти средства заранее.

Надеюсь, я вас убедил в необходимости ставить финансовые цели. Далее я расскажу, какие они бывают и как их нужно ставить.

Основной закон финансового планирования

Начало здесь.

Все самое важное в жизни формулируется очень просто. Так вот основной закон накоплений также можно выразить несколькими простыми словами:

Доходы должны быть больше расходов.

Фраза, конечно, банальная, всем хорошо известная. Однако почему тогда многие люди так упорно влезают в долги ради удовлетворения своих сиюминутных желаний? Почему постоянно растет число невозвратных кредитов в банках? Почему после потери работы многие в панике устраиваются в первое попавшееся место, ибо за душой у них ничего нет (в смысле финансов)?

Все потому что знать и уметь это разные вещи.

Но для того, чтобы чему-то научиться самому, необходима мотивация. А ее не бывает, если нет ясной, конкретной и реальной цели. Поэтому в финансовом планировании все начинается с постановки цели.

Из чего состоит управление личными финансами или финансовое планирование?

Логически планирование личных финансов состоит из следующих частей:

  1. Постановка цели.
  2. Организация основных доходов.
  3. Организация расходов.
  4. Подведение баланса.
  5. Формирование и сохранение накоплений.
  6. Инвестирование накоплений (организация дополнительных доходов).
  7. Организация заимствований (ссуды, кредиты и прочие долги), если это необходимо.
  8. Формирование пенсии.

По сути здесь перечислены основные темы этого блога.

Все действительно логично. Сначала необходимо поставить цель, ради которой и будет разрабатываться вся финансовая стратегия. Затем нужно подсчитать доходы и расходы и свести баланс. Даже если результат при этом каждый взятый отрезок времени положительный, все равно есть смысл проанализировать свои доходы и расходы с тем, чтобы накопления формировались с большей скоростью. Так вы быстрее достигнете своей цели. После того, как начнут формироваться накопления (а может еще до того) следует продумать, как их сберечь и есть ли возможность часть их вложить с целью получения прибыли и таким образом приумножить свои накопления.

Может возникнуть ситуация, когда есть накопленные средства, но их еще не хватает для покупки желаемого. Однако, жизненная ситуация требует совершить покупку в ближайшее время. В этом случае может понадобиться банковский кредит или другой вид заимствования.

И, наконец, рано или поздно большинство людей, если они являются наемными работниками, выходят на пенсию. Конечно, если доживают до этого счастливого дня. Есть такая вероятность? Если есть, то нужно заранее позаботиться о том, чтобы жизнь на пенсии была в достатке. Для этого нужно знать, как работает пенсионная система и по возможности рассчитать свою будущую пенсию.

Просмотрев вышеприведенный список пунктов, вы, вероятно, сами догадаетесь, что краеугольный камень всей этой системы планирования личных финансов это накопления! Без них невозможно реализовать большие цели, без них вся финансовая стратегия не имеет смысла. Поэтому вам необходимо знать:

Основной закон финансового планирования.