Один метод постановки финансовой цели (SMART)

В принципе, я в своей жизни пользуюсь только одним методом формулирования целей, которому меня научили на работе в фармацевтической компании. Это метод постановки целей по SMART. Это универсальный способ постановки целей, который можно использовать в любой сфере жизни. Нужен он для того, чтобы увеличить вероятность достижения поставленных целей.

Что такое SMART?

SMART это аббревиатура, которая расшифровывается так:

  1. Specific – конкретный.
  2. Measurable – измеримый.
  3. Achievable – достижимый.
  4. Relevant – актуальный.
  5. Time-bound – ограниченный во времени.

Впервые это мнемоническое правило использовал в своей работе некий Пол Мейр (в Википедии не ищется он почему-то, поэтому не могу написать, кто он и кем он был).

На самом деле существует множество способов расшифровки аббревиатуры SMART, однако, общего смысла это не меняет.

SMART это способ формулирования цели. То есть набор критериев, которым обязательно должна отвечать любая цель.

Подробнее о критериях формулирования цели

Итак, цель должна быть:

  1. Конкретная. То есть не должно быть двусмысленного толкования или слишком общего определения. Например, вместо «купить автомобиль» лучше заранее выбрать конкретную модель в конкретной комплектации.
  2. Измеримая. В случае с машиной все просто: один автомобиль по такой-то цене. А если, к примеру, речь о загородном доме? Тогда следует заранее определить необходимую (не желаемую, а необходимую) минимальную его площадь, количество этажей и комнат, расстояние в километрах от границы города и т.д. Кстати в случае с автомобилем, если не определена его модель, можно записать необходимый объем двигателя, средний расход топлива, габариты и массу и проч.
  3. Достижимая. Или реальная. Бытует такое мнение, что все в этой жизни возможно. Но в первое время, однако, целесообразнее было бы ставить себе цель поскромнее, в соответствии с возможностями. Если цель будет все время казаться нереальной, то силы на ее достижение быстро иссякнут. Опыт подсказывает мне, что при выборе, скажем, модели автомобиля лучше руководствоваться понятием необходимости, а не престижности. Иначе зачем стараться выполнить то, что выполнить невозможно?
  4. Актуальная. Или необходимая. Поскольку чем больше в вашей цели жизненной необходимости, тем выше мотивация для ее достижения.
  5. Ограниченная во времени. Другими словами, при постановке цели следует сразу же определить срок для ее достижения. Срок конкретный. В любом случае, если в процессе вы почувствуете, что не успеваете, то сроки всегда можно сдвинуть (как часто бывает при строительстве жилых домов и стадионов). Нужно это для того, чтобы вы не расслаблялись, когда не надо. Но сроки тоже должны быть реальными!

Примеры финансовых целей

Вот как можно ставить цели по SMART:

  1. Двухкомнатная квартира в Пушкинском районе Санкт-Петербурга общей площадью не менее 60 квадратных метров в панельном многоэтажном уже сданном доме, новостройка, с отделкой (наличие сантехники, дверей, напольного покрытия обязательны!). Ближайшие детский сад и школа не далее 2,5 км. Стоимость не более 4 млн руб. Срок – 3 полных года, начиная с 1 января 2015 года.
  2. Автомобиль известной японской, корейской или европейской марки (предпочтение Opel, Volkswagen, Skoda, Hyundai) в кузове хетчбек, с рабочим объемом двигателя 1,4 см3, средним расходом топлива в городских условиях не более 7 л на 100 км. В комплектацию должны входить: кондиционер, подогрев сидений, крепления Isofix, складывающееся заднее сиденье, подогрев зеркал и заднего стекла, центральный замок без сигнализации. Стоимость не более 600 тыс. руб. Срок – один год, начиная с 1 января 2015 года. (Можно также добавить требования по страховке и постгарантийному обслуживанию и проч.)
  3. Айфон. Любой, можно самый дешевый. Потому что Айфон это просто круто, и не важно, сколько у него памяти, какой процессор, какая камера (селфи можно с любой камерой делать; люди вон в социальных сетях не стесняются) и проч. Главное, чтобы серебристый был. Нужен сейчас, поэтому возьму в кредит! :-Р

Порядок финансовых целей

Итак, мы разобрались, зачем ставить финансовые цели. Теперь надо подумать, какими они могут быть и в каком порядке их лучше реализовывать.

Мне приглянулась статья «Теперь давайте поговорим о целях», опубликованная в блоге EasyFinance.ru. К слову, EasyFinance – это облачная система учета доходов и расходов, которую можно использовать для финансового планирования. Я о ней еще напишу.

Так вот в этой статье предложен следующий порядок финансовых целей:

  1. Финансовая безопасность.
  2. Развитие экономической перспективы.
  3. Создание комфорта проживания.
  4. Обеспечение постоянного дополнительного дохода.
  5. Реализация творческих и социальных стремлений.

В принципе, это довольно полная и в то же время четкая схема, которую можно взять на вооружение практически любому человеку, который задумывается об управлении личными финансами.

Поясню подробнее каждый пункт.

Финансовая безопасность или «подушка» безопасности

Первое, с чего нужно начать, это накопить денежные средства в размере 6 месячных средних зарплат. Эта сумма дает пространство для маневра, если есть необходимость сменить работу с целью увеличения доходов.

Развитие экономической перспективы

Этот резерв необходим для получения дополнительного образования. Тоже для карьерного роста.

Первое, что приходит на ум, это программы MBA, которые, как правило, заканчивают с целью получения высшей руководящей должности или повышения эффективности собственного бизнеса. В любом случае, такое обучение это отличный шанс завести новые полезные связи и накопить важные знания.

Кроме того, сюда можно отнести автошколу, курсы иностранных языков, второе высшее образование и другие виды обучения.

По сути дела первые два пункта служат увеличению доходов с помощью карьерного роста, чтобы ускорить дальнейшие накопления.

Создание комфорта проживания

Здесь подразумевается покупка жилья, автомобиля, туристические поездки и т.д. В общем, всего того, что делает нашу жизнь удобнее, легче и интереснее.

Обеспечение постоянного дополнительного дохода

С этой целью накопленные средства необходимо инвестировать в рискованные активы. Это уже не банковские депозиты, а облигации, акции, ПИФы, маржинальная торговля, партнерство в бизнесе и прочие способы, о которых я буду рассказывать в дальнейшем.

Это уже новый уровень управления собственными деньгами, поскольку здесь необходимо разрабатывать стратегию инвестирования, формировать инвестиционный портфель с учетом рисков, проводить регулярный анализ своих вложений и вносить необходимые коррективы. Это можно делать самостоятельно или с помощью финансовых консультантов.

Реализация творческих и социальных стремлений

Обеспечив себе и своим близким достойную жизнь, можно подумать и о других людях. Этот этап для зрелых личностей, которые вполне состоялись в этом мире. И здесь стремление служить другим это закономерный этап развития. Все-таки каждому из нас в итоге хочется оставить после себя что-то ценное для общества.

Далее я расскажу об одном интересном способе постановки целей, который сам по себе повышает шансы эти цели достигнуть.

Зачем ставить финансовые цели?

Финансовая цель в данном случае это не просто какая-то сумма денег. Это конкретная покупка, т.е. товар или услуга, имеющая цену в деньгах.

Так вот, если вы уже пытались откладывать  деньги просто на «черный день», то наверняка не раз спрашивали себя: а на что они мне? Куда их можно потратить? Что на них можно купить сейчас? А если вы решили вложить эти деньги в какой-либо актив для получения дополнительного дохода, то такие вопросы еще более актуальны.

Таким образом, любой человек, который занимается управлением личными финансами, рано или поздно столкнется с необходимостью ставить финансовые цели.

Зачем нужны финансовые цели?

  1. Цель определяет величину суммы, которую ежемесячно необходимо откладывать; процент доходности для инвестиций и, стало быть, выбор финансовых инструментов.
  2. Конкретная цель всегда подразумевает под собой конкретные сроки. Значит, если неправильно выбран способ инвестиций, то можно упустить выгодный или необходимый момент для покупки.
  3. Конкретная цель означает конкретную цену, которая может оказаться вдруг меньше ожидаемой из-за скидки, к примеру. А если вы не знаете, что вы хотите купить, то как тогда отслеживать предложения на рынке?
  4. Конкретная финансовая цель направляет ваше внимание на какую-то часть того потока информации, который на нас постоянно льется в Интернете, по телевидению, в общественном транспорте, при общении с друзьями и знакомыми и т.д. То есть шансов поймать интересный вариант покупки намного больше.
  5. Конкретная финансовая цель дает время на подготовку. Это очень важно. Если речь о квартире, то можно не спеша в течение нескольких месяцев рассматривать разные варианты жилья в разных районах города, в разных домах, у разных продавцов. Если речь об отпуске, то можно заказать билеты на самолет и гостиницу заранее, и таким образом сэкономить.
  6. Если копить деньги без цели, всегда будет соблазн потратить их на что-то приятное, но, возможно, не очень-то необходимое. Например, купить гоночный мотоцикл вместо того, чтобы накопить на хороший вместительный автомобиль для своей семьи.
  7. Наконец, цель нужна для того, чтобы управление личными финансами имело смысл. Когда действия кажутся бессмысленными, вряд ли вы их сможете выполнять неопределенно долго. Финансовое планирование ради финансового планирования также быстро вам надоест, т.к. ежегодно, ежемесячно и ежедневно вам придется совершать множество однотипных операций, производить расчеты, постоянно пересчитывать свои деньги, помнить кучу логинов и паролей и вообще держать в уме большое количество информации. Короче все это вам быстро надоест. А вот если все время помнить о своей великой цели, то все вышеперечисленные рутинные действия сразу приобретают особый смысл. Появится мотивация, а, значит, желание заниматься финансовым планированием.

Большие и маленькие цели

Финансовое планирование это система, которая состоит из нескольких необходимых элементов. Если заниматься чем-то одним, то эффекта от этого будет мало, либо он будет отрицательным.

Если говорить о финансовых целях, то зачастую выбираются только большие долгосрочные цели, а мелкие текущие (мебель, ремонт, отдых, подарки родным и близким  и т.д.) в расчет не принимаются. Это ошибка.

Текущие приобретения необходимы. Без них нормально жить нельзя. Но если все время тратить на них те средства, которые откладывались на что-то более грандиозное, то сроки воплощения этих больших планов будут постоянно сдвигаться. Сбережение вообще могут начать таять, а не расти.

Что делает обычный человек, когда у него хронически что-то не получается? Правильно: бросает это дело.

Конечно, тут многие могут возразить: а зачем копить деньги, если периодически случаются кризисы в экономике или в личной жизни? Зачем копить, если сама жизнь переменчива, и старые цели могут потерять свою актуальность?

Но ведь никто вам не запрещает менять свои цели, приспосабливать свои сбережения для чего-то более насущного (например, «подушка безопасности» при потере работы или при болезни близкого человека). Просто без четких финансовых целей будет труднее накопить эти средства заранее.

Надеюсь, я вас убедил в необходимости ставить финансовые цели. Далее я расскажу, какие они бывают и как их нужно ставить.

Основной закон финансового планирования

Начало здесь.

Все самое важное в жизни формулируется очень просто. Так вот основной закон накоплений также можно выразить несколькими простыми словами:

Доходы должны быть больше расходов.

Фраза, конечно, банальная, всем хорошо известная. Однако почему тогда многие люди так упорно влезают в долги ради удовлетворения своих сиюминутных желаний? Почему постоянно растет число невозвратных кредитов в банках? Почему после потери работы многие в панике устраиваются в первое попавшееся место, ибо за душой у них ничего нет (в смысле финансов)?

Все потому что знать и уметь это разные вещи.

Но для того, чтобы чему-то научиться самому, необходима мотивация. А ее не бывает, если нет ясной, конкретной и реальной цели. Поэтому в финансовом планировании все начинается с постановки цели.

Из чего состоит управление личными финансами или финансовое планирование?

Логически планирование личных финансов состоит из следующих частей:

  1. Постановка цели.
  2. Организация основных доходов.
  3. Организация расходов.
  4. Подведение баланса.
  5. Формирование и сохранение накоплений.
  6. Инвестирование накоплений (организация дополнительных доходов).
  7. Организация заимствований (ссуды, кредиты и прочие долги), если это необходимо.
  8. Формирование пенсии.

По сути здесь перечислены основные темы этого блога.

Все действительно логично. Сначала необходимо поставить цель, ради которой и будет разрабатываться вся финансовая стратегия. Затем нужно подсчитать доходы и расходы и свести баланс. Даже если результат при этом каждый взятый отрезок времени положительный, все равно есть смысл проанализировать свои доходы и расходы с тем, чтобы накопления формировались с большей скоростью. Так вы быстрее достигнете своей цели. После того, как начнут формироваться накопления (а может еще до того) следует продумать, как их сберечь и есть ли возможность часть их вложить с целью получения прибыли и таким образом приумножить свои накопления.

Может возникнуть ситуация, когда есть накопленные средства, но их еще не хватает для покупки желаемого. Однако, жизненная ситуация требует совершить покупку в ближайшее время. В этом случае может понадобиться банковский кредит или другой вид заимствования.

И, наконец, рано или поздно большинство людей, если они являются наемными работниками, выходят на пенсию. Конечно, если доживают до этого счастливого дня. Есть такая вероятность? Если есть, то нужно заранее позаботиться о том, чтобы жизнь на пенсии была в достатке. Для этого нужно знать, как работает пенсионная система и по возможности рассчитать свою будущую пенсию.

Просмотрев вышеприведенный список пунктов, вы, вероятно, сами догадаетесь, что краеугольный камень всей этой системы планирования личных финансов это накопления! Без них невозможно реализовать большие цели, без них вся финансовая стратегия не имеет смысла. Поэтому вам необходимо знать:

Основной закон финансового планирования.

Финансовая грамотность населения России

Ниже описаны некоторые факты о том, как обстоит дело с финансовой культурой в нашей стране. Про общество потребления я писал здесь.

Выбор банка для кредита

Недавно Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) проводило опрос. Тема опроса – критерии выбора финансовой организации для получения кредита. Если речь о большой сумме, которая необходима заемщику для покупки квартиры или автомобиля, то в этом случае выбор чаще всего происходит между двумя-тремя организациями, с которыми существуют договоры у риелтора или автосалона.

Основные критерии выбора:

  • Наличие отношений с данным банком в виде зарплатной карты или депозита.
  • Близость офиса к дому или месту работы.

При получении потребительского кредита на покупку, скажем, бытовой электроники, покупатель выберет тот банк, стойку которого он увидит рядом с собой. Или тот банк, у которого будет самый активный в торговом зале сотрудник по оформлению кредита.

Еще информация к размышлению:

  • 18% опрошенных не интересуется предложениями банков-конкурентов.
  • 17% вообще затруднились сказать, как они будут себя вести, если им предложат выбрать финансовоую организацию для получения кредита.
  • 49% респондентов при выборе кредита ориентируются на полную сумму переплаты, остальным хватает информации о величине процентной ставки.

Исследователи предположили, что подобная пассивность населения в таком важном вопросе связана с неким «финансовым фатализмом». То есть наши с вами граждане осознают свою финансовую безграмотность, но при этом ничего не пытаются изменить к лучшему и не хотят вникать в тонкости выбора предложений на рынке частного кредитования.

Финансовая безграмотность: мнение специалиста

Фото с сайта http://www.e-xecutive.ru/

А вот мнение руководителя блока развития бизнеса сети «Мираф-Банк» Александра Орехова, интервью с которым было опубликовано на портале http://www.e-xecutive.ru/:

«Наверное, главный критерий финансовой грамотности, а, точнее, неграмотности населения России – это рост его закредитованности и, как следствие, просроченной задолженности по банковской системе в целом. Растет число людей, которые обслуживают не один и не два кредита, а четыре или пять, при этом доходы населения практически не растут. Это опасная ситуация, которая может повлечь за собой появление «кредитного пузыря». Этим вопросом уже озаботились и банки, которые видят в сложившейся ситуации угрозу для бизнеса, и регулятор. Не случайно ЦБ нацелен на ограничение максимальной полной стоимости потребительских кредитов. Вполне разумно ограничить и максимальную долю дохода, которую заемщик направляет на уплату долга по кредиту.»

И далее:

«Клиент должен понимать, что банк – это система. Много лет работая напрямую с клиентами, я могу сказать, что, к сожалению, в нашей стране существует плохой стереотип, что долг можно и не возвращать. «Ну, вы понимаете, моя финансовая ситуация изменилась», – звучат иногда аргументы. В жизни бывают разные ситуации, но необходимо понимать, что любой банк – это система и бизнес, он не может «войти в положение» и простить вам долг. Несмотря на то, что идеология кредитования – это помощь конкретному гражданину или семье в улучшении условий их жизни здесь и сейчас путем финансирования крупных покупок или значимых событий, клиентам необходимо осознавать и то, что один из основных принципов кредитования – это возвратность.»

Еще цитата:

«Свою кредитную историю знают только 10% клиентов банков – это тоже результаты нашего собственного опроса, проходившего в феврале-июне 2014 года. 85% участников опроса ответили, что никогда не проверяли свою кредитную историю, 4% респондентов информация о ее состоянии не интересует, и только 10% опрошенных проверяли свою кредитную историю. Все это говорит о недостаточном уровне финансовой грамотности населения.»

Вот еще данные НАФИ:

  • По данным опроса в 2013 году лишь 13% граждан России оценивали свои финансовые знания на отлично. При этом в 2010 году таких людей было 25%. Тенденция, однако!
  • По результатам исследований, проведенных в 2008-2013 годах, только треть жителей нашей страны ведут семейный бюджет.

Система финансового образования

Причина такого состояния дел кроется в отсутствии системы финансового образования в нашей стране. Безусловно, сама эта инициатива должна исходить от государства. Государство также может участвовать в разработке образовательных стандартов, программ, помогать в организации всего процесса.

Но сейчас, похоже, нашим чиновникам это просто невыгодно. Поэтому они ничего (ну или почти ничего) не предпринимают для того, чтобы повысить общий уровень финансовой грамотности в стране.

Есть, конечно, и другая сторона медали. Мы хорошо знаем, что порой бывает, когда наши чиновники рьяно берутся за претворение в жизнь какой-нибудь хорошей идеи, и что потом с этой идеей происходит дальше.

Но вот опыт других стран (слова Александра Орехова из того же интервью):

«В США вопросами финансовой культуры населения занимается Комиссия по финансовой грамотности и образованию, в Австралии – Служба финансовой информации, в Канаде — Служба защиты потребителей финансовых услуг, в Великобритании — Управление по финансовым услугам и так далее. В зависимости от особенностей и поставленных целей эти организации и реализуют информационно-образовательные программы в поддержку и защиту прав потребителей финансовых услуг. Естественно, такие структуры должны находиться «под государством». Технически же вопрос повышения финансовой грамотности может решаться по-разному. Государство может выступать «центральным агентом», координируя деятельность субъектов, реализующих информационно-образовательные программы, может финансировать такие программы, может формировать стандарты распространяемой производителями финансовых услуг информации и порядок ее раскрытия – вариантов много. При этом у нас существует и собственное видение оптимального распространения финансовых знаний среди различных категорий граждан, которое мы применяем на общественных началах и готовы им поделиться с компетентными государственными органами.»

Значит, организовать систему ликвидации финансовой безграмотности в России возможно. Была бы на то политическая воля.

А пока нам приходится довольствоваться сбором разрозненной информации, часть которой представляет собой откровенную рекламу услуг конкретных банков, управляющих компаний и т.д.

Где искать информацию о личных финансах?

Я со своей стороны могу посоветовать следующие источники информации (потом сделаю отдельный пост на эту тему):

  1. Сообщество http://www.e-xecutive.ru/. Оно посвящено менеджерам в первую очередь, но там есть очень много информации о личных инвестициях, о деятельности банков и других финансовых организациях.
  2. Журнал «Наши деньги» и его копия на сайте http://www.nashidengi.ru/. Много полезной информации именно для обывателя, который хочет разобраться в личном финансовом планировании, научиться экономить и приумножать свои сбережения.
  3. Сайт http://easyfinance.ru/, на котором можно попробовать, а потом приобрести специальную программу для учета личных финансов. Там есть блог, где на мой взгляд также много полезного публикуется.
  4. Блог http://www.the-village.ru/. Здесь все обо всем. Но если поискать, можно найти что-то интересное и о финансах, экономии, всяких жизненных хитростях (так называемый лайф-хак).
  5. Портал Ваши личные финансы. Я так понял, что это совместный проект Департамента финансов Администрации Томской области и частных компаний, работающих в области финансов. В принципе, одна из попыток на уровне государственных органов решить проблему финансовой безграмотности населения России. И вполне неплохая.

Если что еще полезного найду, впишу.

Общество потребления

Довольно часто можно услышать такой термин: общество потребления. Журналисты говорят, что в России уже давно формируется общество потребления. Что же это такое? И что в этом хорошего или плохого для обычных людей?

Определение

Чтобы ответить на эти вопросы, обратимся к Википедии:

Общество потребления (англ. Consumer society) — метафора, обозначающая совокупность общественных отношений, организованных на основе принципа индивидуального потребления. Общество потребления характеризуется массовым потреблением материальных благ и формированием соответствующей системы ценностей и установок. Увеличение количества людей, разделяющих ценности общества потребления, является одной из черт современного человечества.

Авторство термина приписывают известному немецкому социологу, философу и психоаналитику Эриху Фромму.А саму идею развил французский культуролог, социолог и философ Жан Бодрийяр в своем одноименном труде.

Итак, в основе общества потребления лежит именно индивидуальное потребление материальных благ. Причем, зачастую современный человек этот процесс ставит на уровне жизненной ценности, цели в жизни. Отсюда и возникают проблемы нехватки денег, так как хочется очень многого, а реальные возможности у большинства людей весьма ограничены.

Причины формирования общества потребления

Их несколько:

  • капитализм;
  • технический прогресс (последняя научно-техническая революция, связанная с информационными технологиями, а также развитие бытовой техники);
  • рост доходов населения;
  • сокращение продолжительности рабочего времени и увеличение продолжительности свободного времени;
  • кажущееся размывание классовых различий между людьми;
  • индивидуализация.

Характерные черты общества потребления

  • Люди перестали покупать товары и услуги, чтобы только выжить. Когда базовые потребности удовлетворены, появляются новые. Поэтому рост расходов населения в мире постоянно растет.
  • Торговля постепенно сосредотачивается в крупных сетевых точках: гипермаркетах и торгово-развлекательных центрах. Теперь покупки это не только необходимое занятие, но также и времяпровождение.
  • Быстрое развитие телекоммуникационных технологий сформировало новую среду общения для людей и информационное пространство. Доступ туда осуществляется с помощью посредников на платной основе.
  • Бизнес производит не только товары и услуги, но также и формирует культуру потребления с помощью рекламы.
  • Человек теперь стремится потреблять так, чтобы выглядеть богаче и успешнее. То есть характер потребления стал признаком социального статуса.
  • Интенсивно развивается система кредитования населения. Поэтому покупать становится проще.
  • Вместе с тем в цену товара теперь входят и банковские проценты по кредитам, выданным производителям, посредникам и реализаторам. А сам факт кредитования стимулирует население к экономической активности.
  • В цену также стала входить и стоимость бренда или торговой марки.
  • Мода стала меняться быстрее. Теперь вещи устаревают еще до своего физического износа. А население естественно не желает отставать от моды.
  • Образование становится платной рыночной услугой.
  • Большой спорт теперь это прежде всего зрелище, которое благодаря спонсорству, рекламе, телевидению и контрактной системе для спортсменов стал крупным бизнесом.
  • Появилась индустрия красоты. Теперь за деньги можно менять внешность, чтобы выглядеть молодо и красиво.

Как выжить в обществе потребления?

В общем все: наука, бизнес, государство, СМИ, финансовая система и сам потребитель работают почти только для того, чтобы обеспечить постоянно растущее общее потребление.

Плохо это или хорошо для обычного человека? Есть разные мнения на этот счет. Истина как всегда где-то посередине.

Но в любом случае общество потребления это данность, с которой нам приходится иметь дело. Поэтому нас должен интересовать только один вопрос:

Как выжить в обществе потребления?

То есть как удовлетворить все свои потребности с помощью имеющихся ресурсов так, чтобы не нарушить закон и не обидеть других людей? Чтобы, как говорится, и волки были сыты и овцы целы.

И вообще возможно ли это?

Я думаю, что возможно. Для этого надо стать прежде всего культурным потребителем, чему будут посвящены следующие статьи о культуре потребления:

Финансовая грамотность населения России.